循环利息是未全额偿还信用卡或贷款时，对剩余欠款按日计息，利滚利产生的利息。
循环利息是什么
在金融领域，各类利息计算方式犹如繁星闪烁，其中循环利息这一概念，虽不为大众所熟知，但却在诸多金融场景中扮演着关键角色，循环利息究竟是什么呢？
循环利息，是一种基于未还本金持续计息的利息计算模式，与简单利息不同，简单利息仅在本金基础上按固定利率和时间计算利息，而循环利息的独特之处在于，它将每期未偿还的利息加入本金，一同作为下一期计息的基础，这就如同滚雪球一般，随着时间推移和未还款期的累积，利息会不断叠加，使得欠款数额逐渐增大。
以信用卡消费为例，这是循环利息常见的应用场景之一，当持卡人使用信用卡进行消费后，如果在还款日未能全额还清欠款，那么剩余未还部分就不再仅仅是本金，而是包含了之前消费产生的利息，从下一个账单周期开始，这部分本金加利息的总额将按照一定的日利率重新计算利息，假设一张信用卡的账单周期为一个月，日利率为 0.05%，持卡人消费了 1000 元，在还款日只偿还了 500 元，那么剩余的 500 元本金以及第一个月产生的利息（假设无其他费用，利息约为 1000×0.05%×30 = 15 元）共计 515 元，将成为下一个月计息的基础，如此循环下去，若一直未能还清欠款，利息便会像藤蔓一样越缠越多，给持卡人带来沉重的还款压力。
循环利息的计算并非无迹可寻，通常遵循一定的公式和规则，其计算公式为：循环利息 = 上期未还本金 + 上期利息 × 日利率 × 本期天数，不过，不同的金融机构可能在具体计算细节上略有差异，例如有些可能会设置最低还款额，若未达到最低还款额，还会收取额外的滞纳金等费用，这无疑会进一步加重借款人的负担。
从金融原理的角度来看，循环利息的存在反映了资金的时间价值和借贷风险，对于金融机构而言，借款人未能按时全额还款增加了资金回收的不确定性和风险，循环利息作为一种经济手段，补偿了金融机构因资金占用时间延长和风险上升所带来的损失，这也提醒借款人要合理规划自己的财务状况，谨慎使用信用工具，避免陷入高额利息的泥沼。
在现实生活中，不少消费者由于对循环利息的概念模糊不清，往往在不经意间陷入了利息的“陷阱”，比如一些年轻人过度依赖信用卡消费，只关注当期的还款金额，而忽视了未还部分可能产生的循环利息，最终导致债务如雪球般越滚越大，难以承受，这也凸显了金融知识普及的重要性，让消费者在使用金融产品前，充分了解其背后的利息计算规则，从而做出明智的决策。
在金融市场日益复杂的今天，循环利息如同一把双刃剑，它为金融机构提供了合理的风险补偿机制，保障了金融体系的稳定运行；如果消费者不能正确认识和应对，可能会给自己带来严重的经济后果，无论是金融机构还是消费者，都应秉持理性和审慎的态度，共同推动金融生态的健康发展，让循环利息这一金融概念在合法、透明、公平的轨道上运行，避免其成为引发金融纠纷和困扰的源头。
在我看来，消费者应提升自身的金融素养，在享受金融便利的同时，深入了解各种金融产品的细节，特别是利息计算方式，避免因无知而陷入不必要的经济困境，而金融机构则肩负着更多的社会责任，应当加强信息披露，以通俗易懂的方式向消费者解释循环利息等复杂概念，引导消费者合理消费和借贷，而非利用信息不对称谋取不当利益，才能在金融创新与消费者权益保护之间找到平衡，实现金融市场的可持续发展。
